居住在宁夏石嘴山市大武口区横达小区的毛杰，在电话中听说还可以再去报销自己的医疗费时，第一个反应是不相信。电话是当地人保财险公司的工作人员打来的，通知她带上病历和收据到当地医院大病医保的窗口领取报销款。“有这好事儿？我又没有到保险公司买保险，怎么会给我报销医疗费？肯定是骗子打来的诈骗电话！再说，他们怎么会知道我刚刚做了大手术、花了那么多钱呢？”直到在听了工作人员的耐心说明之后，她才将信将疑地来到指定地点，办理了相关手续。

    几天之后，她就拿到了报销款。这样，毛杰在银川的治疗费用，通过基本医保报销了7.6万元，又通过大病医保报销了2.9万元。在北京的治疗费用，基本医保为她支付了4.3万元，大病医保又为她支付了3.5万元，而她自己才支付了4万元。她这才知道，在基本医保之外还有大病医保。

能否破解“因病致贫”？

   2012年8月，中央6个部委联合发布关于《城乡居民大病保险工作的指导意见》。宁夏决定从2013年7月1日起在石嘴山市、固原市先行试点，在2014年全面推开。宁夏由此成为全国率先全面推行大病医保的省份。

   在深入调研的基础上，宁夏制定了符合当地实际的大病保险补偿政策，最大限度地减轻了个人医疗费用负担：将20种重大疾病全部纳入保险范围，不为病种设限，起付标准为6000元，花费越高报销比例也越高，最低能报50%，最高可达73%，且报销额度上不封顶。所需资金从城乡居民每年缴纳的医保基金中划转，不再向城乡居民额外收费。各地根据具体情况划定了略有差别的标准，其中，石嘴山市为每人26元，固原市为每人28元，银川市则为每人25元，这个标准是在精心测算、保证基本医保的基础上确定的。

   银川市人力资源和社会保障局副局长戴玉荣告诉记者，按现在大病医保的政策，急诊急救的，在外省医治的，转诊转院的，都可以按比例报销。过去，报销的标准、档次、比例很多，也很复杂，现在，只要一年累计的住院费用超过了6000元，就可以享受大病医保。

   石嘴山和固原是试点城市，也成为最早受益的地区。前面提到的毛杰，发病时间刚好在试点的一个月之后，她也就成为最早享受优惠政策的那批人。银川市大病医保虽然是今年4月1日正式启动的，但政策是从1月1日施行的。病人在4月以前发生的医疗费用仍可以补报。为了更好地开展这项工作，银川市专门成立了大病医疗保险中心。

   不到一年时间，宁夏就建立了城乡居民大病保障制度，实现了大病医保全覆盖。

   记者在银川、石嘴山、固原实地采访了很多受益于大病医保的患者。在位于银川市南门外的解放军第五医院，记者见到了杨生恩。这位家住银川市兴庆区月牙湖乡大塘南下二队的回族农民，患先天性心脏病已有20多年。今年2月，他再次住进银川市第一人民医院。医生告诉他：“需要做心脏瓣膜手术，医疗费可能要20万元。”听到这么高的费用，杨生恩就想放弃治疗。主治医生劝他说：“现在有大病医保了，你个人不需要花那么多钱。”杨生恩这才决定做这个手术。这次治疗，他共花去15万元，基本医保报销了6万多元，大病医保又报销了3.3万元，医院医生为他捐献了1万元，张贤亮大病救助基金救助了1万元，而他自己只负担了5万元。

大病医保可持续吗？

   大病医保所需费用，是从城乡居民缴纳的医保基金里“挖”出来的，是靠城乡居民的广泛参与来支撑的，也不是取之不尽用之不竭的。那么，大病医保会不会透支、会不会出现收不抵支的情况？出现透支，该如何解决？这是许多人都关心的问题。

   从目前宁夏各地运行的情况看，尚未出现超支的问题。中标承办银川市大病医保业务的人寿保险宁夏分公司，在4月底收取了第一季度的保费，共计400多万元，在赔付了282万元之后，仍有结余。石嘴山市人保财险分公司已收取保费1219万元，自去年7月至今支付了725万元，也有结余。固原市有118万人参保，筹集大病医保资金3316万元，支付资金也没有超过此数。到今年4月下旬，全自治区有4307人次享受了大病医保，总额达2522万元，其中不乏报销10万元以上的“大户”。

   大病医保会不会超支？业内人士认为，因为新政运行还不到一年，现在的数据还不能反映全貌，可能还有遗漏未报的。人保财险固原市分公司总经理丁宇对记者说，从目前情况分析，以后难免会出现超支问题。

   有关负责人告诉记者，我们对此已有考虑。结余部分，将留转下一年使用。对结余不足或没有结余的，将统筹解决。超支部分将由商业保险机构和社会保险机构共同承担。

    银川市医保中心主任朱丽莉告诉记者，为了合理使用医保费用、防止小病大治、过度医疗现象，我们加强了对医疗过程的监管，对超过2万元的案例，都要派专人到医院审核。为此，还在积极培训相关人员，让他们尽快掌握医疗知识，进而提升监管能力。

   石嘴山市则对大病医保报销数额排名靠前的病历，全部进行重审，对违规病历进行处罚，处罚总额达到100多万元，这些举措收到了立竿见影的效果，各个医院也都积极主动采取各种措施控制医疗费用，平均医疗费用均有所下降。

大病医保，还在路上

   大病医保是及时雨，对渴望雨露滋润的贫困家庭，有雪中送炭之效，但是对不同家庭的作用是不一样的。对那些一般贫困的家庭来说，有了这笔费用，就很轻松了。对那些极度贫困的家庭来说，还不足以让他们彻底摆脱困境，特别是一些有老病号、重病号的家庭，依然是债台高筑。也就是说，大病医保对有些家庭是解决了大问题，对有些家庭只是解决了一部分甚至是一小部分的问题。

   在对大病医保的专题采访中，记者对此有很深的感受。前面提到的几个病人，虽然享受到了大病医保，也得到了有效的治疗，但他们依然背负着债务，有的债务相当沉重。杨生恩一家目前就有十几万元的债务，不仅如此，未来后续治疗、复查还需要不小的开支，而他的家庭一贫如洗，无力继续承担这笔费用。老病号高治梅，以往已经花掉了30多万元，现在的治疗也难以为继。她的丈夫邓喜帮对记者说，我已经借遍了所有亲属、乡亲，实在不好意思再开口了。

   种种现象表明，对那些特别贫困的家庭，大病医保之外，还需要社会各界给予关爱，需要调动各种手段、通过各种途径给予支持，进而让他们完全、彻底地走出困境。（原文载于《光明日报》2014年5月26日第5版，作者：庄电一）